Para utilizar o 13º salário de forma estratégica, o seu foco deve estar na quitação de dívidas com os juros mais altos do mercado, como o cartão de crédito rotativo e o cheque especial.
Como essas pendências crescem de forma exponencial, usar o recurso extra para eliminá-las estanca o prejuízo e protege o seu orçamento futuro.
Além disso, ter o dinheiro em mãos no final do ano permite que você barganhe descontos agressivos para o pagamento à vista, que muitas vezes superam 90% do valor total devido. Portanto, o segredo é não pulverizar o dinheiro em pequenas compras de Natal antes de garantir a regularização do seu CPF e a recuperação do seu poder de compra.
Priorizando os “vilões” do seu orçamento
A regra de ouro do planejamento financeiro é atacar primeiro o que custa mais caro. Por exemplo, as dívidas de cartão de crédito podem ter juros que ultrapassam 400% ao ano.
Se você possui uma pendência de R$ 1.000,00 nesse setor e outra de R$ 1.000,00 em um empréstimo pessoal com juros baixos, o seu 13º salário deve ser direcionado prioritariamente para o cartão.
Ao liquidar o débito com juros maiores, você economiza uma fortuna que seria gasta apenas com encargos nos meses seguintes, liberando fôlego para resolver as outras contas de forma gradativa.
O poder do pagamento à vista com o dinheiro em mãos
As empresas têm pressa em fechar o ano com o caixa azul. Quando você recebe a primeira ou a segunda parcela do seu 13º, você ganha um enorme poder de barganha.
Com o valor disponível para quitação imediata, você deixa de ser um “devedor comum” e passa a ser um “investidor da própria liberdade”.
Em plataformas como o Quero Acertar, você pode encontrar ofertas onde uma dívida acumulada de R$ 5.000,00 pode ser liquidada por apenas R$ 600,00 ou R$ 800,00 se o pagamento for feito em parcela única.
Vale ressaltar que o pagamento à vista com o 13º é a forma mais barata de limpar o nome.
Criando uma reserva de segurança pós-quitação
Se após negociar seus débitos e pagar as contas de juros altos ainda sobrar uma parte do 13º, não gaste tudo imediatamente.
O ideal é reservar pelo menos R$ 200,00 ou R$ 500,00 para as despesas típicas de início de ano, como IPVA, IPTU e material escolar.
Manter esse pequeno “colchão financeiro” evita que você precise recorrer ao cartão de crédito novamente em janeiro, quebrando o ciclo de endividamento que levou à negativação originalmente. Sendo assim, a inteligência financeira consiste em usar o bônus de hoje para garantir o sossego de amanhã.
Passo a passo para o planejamento de fim de ano
Para não desperdiçar o seu dinheiro extra, siga este roteiro antes mesmo do dinheiro cair na conta:
- Mapeie tudo: consulte seu CPF no Quero Acertar e liste todas as dívidas e seus respectivos juros.
- Defina o alvo: escolha a dívida que mais cresce (vilão) para ser a primeira a ser paga.
- Negocie antes de pagar: não aceite a primeira oferta do banco. Use portais de negociação para buscar o desconto máximo para quitação à vista.
- Execute o plano: assim que receber a parcela do 13º, emita o boleto e pague na hora. A tentação de gastar com presentes é grande, mas o nome limpo é o melhor presente que você pode se dar.
Vale pontuar que o 13º salário é a sua ferramenta de resgate financeiro. Usá-lo com estratégia significa trocar o consumo momentâneo pela tranquilidade duradoura de ter o nome limpo e o score em alta. Não deixe essa oportunidade passar.
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As pessoas também perguntam
Devo usar a primeira ou a segunda parcela para quitar dívidas?
O ideal é usar a primeira parcela (paga até 30 de novembro). Quanto antes você quitar o débito, menos juros diários serão acumulados sobre o saldo devedor. Esperar pela segunda parcela (em dezembro) pode significar pagar uma dívida levemente mais cara devido ao tempo de espera.
Se o 13º não cobrir tudo, qual dívida devo pagar primeiro?
Você deve pagar primeiro sempre a dívida que possuir a maior taxa de juros mensal. Geralmente, a ordem é: cartão de crédito, cheque especial, empréstimo pessoal e financiamentos. Se a dívida for de um serviço essencial (luz ou água), ela também deve ser prioridade para evitar o corte.
É melhor antecipar parcelas do carro ou limpar o CPF?
Limpar o CPF deve ser a prioridade. Estar negativado derruba o seu score e impede que você aproveite oportunidades de crédito ou juros menores no futuro. Após limpar o nome e garantir uma reserva, aí sim, você pode pensar em reduzir o custo de financiamentos de longo prazo.
Posso ser obrigado pelo banco a usar o 13º para abater dívidas?
O banco não pode confiscar o seu 13º salário integralmente para pagar dívidas sem a sua autorização. No entanto, se você possui contratos que preveem o débito em conta de parcelas vencidas, o valor pode ser retido assim que cair. O ideal é negociar o acordo antes do depósito para manter o controle sobre o dinheiro.
Vale a pena usar o 13º para pagar dívidas que ainda não venceram?
Só vale a pena se o credor oferecer um desconto real pela antecipação (abatimento proporcional de juros). Se o valor para pagar hoje for o mesmo de pagar daqui a seis meses, é melhor manter o dinheiro em uma reserva de emergência e pagar as parcelas no vencimento.
